美国旅游企业开始向旅行者推出分期付款产品

Expedia、美联航、蓝捷航空、西南航空、汉莎航空等大型旅行产品卖家正在尝试延长美国消费者的赊欠期限，让消费者分期支付度假产品费用，而不必在旅行前付款。

事实上，这些卖家推出按月支付旅行费用主要是为了吸引信用评级一般、愿意接受短期、计息贷款的消费者。

不过，如果公司能够以比较诱人的条件提供贷款，那么信用评级比较高的消费者也可能增加奢华旅行方面的花费。

这种新的分期付款产品——旅行前偿还叫预定订购（layaway），旅行后偿还称贷款。

虽然在发展中国家一直很普遍，但这个概念去年才开始在美国流行起来。

在这一领域，比较创新的是不断兴起的金融科技公司（fintech）。虽然这些公司不是银行，但他们能够利用软件向消费者提供金融服务，有时还与银行合作共同开展此类业务。

在这些金融科技公司中，知名度比较高的有Affirm、Airfordable和UpLift，这些公司希望自己提供的服务能够让分期付款这种支付方式在旅行业盛行起来。

通过把数据接入所谓的生成型人工智能及其他数学或计算工具，这些公司认为自己可以管控非传统贷款过程中存在的潜在风险。

| 荣获Phocuswright大会旅行创新奖的UpLift |

UpLift CEO 布莱恩巴斯（Brian Barth）在一次接受采访时表示，UpLift今年通过旅行品牌销售的期限为12月的平均旅行贷款为2420美元。他表示，对于信用记录比较好的借款者，公司一般收取8.99%的年利息。

参与UpLift分期贷款计划消费者的平均费埃哲数据公司Fair Isaac Corporation（FICO）得分为692（FICO得分范围一般在300-850之间），而UpLift可以向FICO信用评级为475分的消费者提供贷款。

在UpLift的一些测试中，五分之一跳转到旅行品牌网站结账付款页面的访客对这个基于用户点击行为的分期付款解决方案比较感兴趣。UpLift声称，与其合作的旅行品牌商家5-10%的总预订量选择使用UpLift支付方式完成交易。 

UpLift今年的企业客户包括蓝捷航空度假、西南航空度假、美联航度假及精神航空度假。此外，该公司未来将推出旅行社类似产品。

在11月7日-9日举办的Phocuswright大会上，UpLift荣获新兴企业组旅行创新奖。

| 获摩根斯坦利青睐，累计融资5.2亿美元的Affirm |

Affirm表示，其旅行合作伙伴使用公司产品后的平均用户转化率提升了20%。

该初创企业最大的旅行零售客户是Expedia。Expedia 从2016年5月开始向预订酒店的用户提供Affirm支付方式，并在同年7月把预订服务范围拓展至酒店+机票打包产品。

自成立以来，短短六年间，Affirm已经完成5.2亿美元融资，最近一次发生在去年，是来自摩根斯坦利的1亿美元债务融资。

目前，美国消费者可以在世界各地的Expedia、Travelocity、Orbitz和Cheap Tickets网站上使用Affirm支付方式预订机票+酒店打包产品。

Affirm的商业模式是，用户预订机票或旅行打包产品后，Affirm向旅行零售商家支付全款，消费者在旅行前不必向Affirm还款，可以通过每月偿还固定的费用偿还贷款。在这个过程中，Affirm承担用户拒绝还款和欺诈交易的风险。

借款协议条款视用户选择的Affirm合作伙伴而定。比如，规模比较小的OTA CheapAir最近向用户推出感恩节无息机票。

Affirm零售及旅行合伙伙伴总裁Sara Wyman称，其公司的产品能够比同行提供更好的承保方案。

“公司有一套使用机器学习辨认信用良好用户的自主承保模式，”Wyman说，“与其他服务供应商仅仅基于申请者的FICO信用评级做出批复贷款决定不同，Affirm对每个申请者从多个角度进行评估，这使得我们的批复量比业界平均水平高出126%。”

| 其他模式 |

其他行业玩家还包括美国著名创业孵化器Y Combinator孵化出来的初创企业Airfordable。

公司成立于2016年，总部位于芝加哥。Airfordable已开发出风险评估软件作为审核申请者信用的新方式，该公司称这种方式让整个审核流程变得更高效。

公司还能降低成本，它征收机票价格10-20%的费用作为服务费；公司称在第一年已服务8万名旅行者。

此外，Airfordable还推出直接面向消费者的预订定购计划，消费者必须在旅行前还清贷款。具体的做法是，消费者向Airfordable提供订单及从Priceline、Expedia、Google Flights等大型旅行服务提供商中选定的旅行零售商家截图，然后在旅行前分4次支付旅行产品和一笔服务费。

Flyr起初是一个通过分析消费者旅行行为向他们提供类似保险产品的数据分析公司，其最出名的是一款旅行者可以以当前价格锁定未来一周机票的产品。不过，今年2月起，Flyr开始向消费者提供年利息为零且不需要信用审核的分期付款产品。

Flyr比较独特之处在于，它基于预测票价下降的算法系统向用户提供分期付款的解决方案。具体做法是，公司在算法认为的最佳时刻预订，押注未来机票价格会下跌，之后从机票差价中获利。这些利润将可以抵消免费提供分期付款计划及无需额外信用检查的费用。

| 分期付款能否在旅行消费市场掀起波浪？ |

分期付款这种消费方式很久之前在其他地方都已很流行。

但这种消费方式在美国的历史比较曲折。2009年，Paypal支持的公司BookIt开启向消费者提供分期付款的先河。

2012年，穿越航空、大陆航空、蓝捷航空、美国航空向消费者提供由Paypal支持的一款叫做Bill Me Later的产品，乘客可以先购买机票，在90天内完成付款即可。

但因涉嫌向消费者多收费而被联邦监管机构调查后，航空公司停止供应了此款产品，他们害怕这种过分激进的战术会对其品牌造成伤害。

另外，经历2008年经济危机后，消费者对于超前消费的热情开始冷却下来。有迹象表明，千禧一代开始排斥信用卡。据金融消息源Bankrate估计，63%的美国千禧一代都没有信用卡。这些不使用信用卡的人群可能也不愿意尝试分期付款。

近年来，非传统消费金融一直受到批评，因为发薪日贷款（payday loan）、一些汽车抵押贷款(auto loan)、次级抵押贷款(subprime mortgage lending)导致很多消费者和金融机构破产。

这些专注于旅行贷款的初创企业表示，他们已经意识到这些风险。比如，Affirm在协议条款中明确表示，“用户绝不会支付多于在销售点披露和达成一致原价格的其他任何费用，也就是说，消费者的贷款绝不会产生其他任何利息或费用。”

其他行业玩家也做出类似的承诺。消费者监管机构将会关注这些企业在这方面的动作。

 *本文由执惠分析师李海强编译自Skift，原标题：《Travel Companies Start Lending Consumers Money to Book Trips》。

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